פער הפנסיה המגדרי: למה נשים חוסכות פחות לפרישה ומה אפשר לעשות כבר היום

כשמדברים על פערים מגדריים, לרוב חושבים על פער השכר. אבל לפער השכר יש המשך שקט ומתמשך, שמתגלה בדרך כלל רק בגיל הפרישה: פער הפנסיה. נשים בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, פורשות בממוצע עם קצבה נמוכה יותר מזו של גברים, ולעתים קרובות גם חיות שנים רבות יותר אחרי הפרישה. השילוב הזה עלול להוביל לפגיעה ממשית ברמת החיים בגיל השלישי. החדשות הטובות הן שיש צעדים שאפשר לנקוט בכל שלב בחיים כדי לצמצם את הפער.

מאיפה מגיע הפער

הפער נבנה לאורך שנים מכמה גורמים שמצטברים זה על זה. הראשון הוא השכר: מכיוון שההפקדות לפנסיה הן אחוז מהשכר, שכר נמוך יותר פירושו הפקדות נמוכות יותר. השני הוא היקף המשרה: נשים עובדות במשרות חלקיות בשיעור גבוה יותר, לעתים קרובות כדי לשלב בין עבודה לטיפול בילדים או בהורים מבוגרים.

הגורם השלישי הוא הפסקות בקריירה. חופשות לידה, חופשות ללא תשלום ותקופות מחוץ לשוק העבודה משמעותן חודשים ושנים ללא הפקדות, וגם ללא התשואה שהכסף הזה היה צובר לאורך עשורים. בנוסף, גיל הפרישה של נשים בישראל נמוך מזה של גברים, כך שיש פחות שנים של צבירה, ואילו תוחלת החיים ארוכה יותר, כך שהחיסכון צריך להספיק לתקופה ארוכה יותר.

להכיר את החיסכון שלכן

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא פשוט לדעת מה יש לכן. נשים רבות אינן יודעות היכן מנוהלים כספי הפנסיה שלהן, כמה נצבר בהם ומה דמי הניהול. כיום קל יחסית לקבל תמונה מרוכזת דרך המסלקה הפנסיונית ודרך האזורים האישיים באתרי הגופים המנהלים. הדוח השנתי שנשלח מקופת הפנסיה כולל מידע חשוב על הצבירה, על התחזית לקצבה ועל הכיסויים הביטוחיים.

כדאי להקדיש לכך שעה פעם בשנה. בדקו שההפקדות מגיעות בכל חודש, שהשכר המדווח נכון, ושאין קופות ישנות ושכוחות ממקומות עבודה קודמים. איחוד קופות לא פעילות יכול לחסוך דמי ניהול מיותרים ולפשט את המעקב.

דמי ניהול ומסלולי השקעה

לדמי הניהול השפעה גדולה מאוד על הסכום שיצטבר בגיל הפרישה. הבדל שנראה קטן, של עשיריות האחוז, מצטבר לאורך עשרות שנים לסכומים משמעותיים. ניתן ומומלץ לנהל משא ומתן על דמי הניהול, ולהשוות בין הגופים השונים. גם קרנות ברירת מחדל שנבחרו במכרז מציעות לעתים דמי ניהול נמוכים.

חשוב לבדוק גם את מסלול ההשקעה. מסלולים תלויי גיל מתאימים את רמת הסיכון לגיל החוסכת, אבל יש מי שמעדיפות לבחור מסלול אחר בהתאם להעדפות ולמצבן. ההחלטה הזו תלויה בגורמים אישיים, ולכן כדאי להתייעץ עם יועצת פנסיונית מוסמכת או עם גורם מקצועי בלתי תלוי לפני שינוי.

לשמור על רצף גם בהפסקות

תקופות ללא עבודה הן אחד הגורמים המרכזיים לפער. בחופשת לידה, דמי הלידה אינם כוללים הפקדה לפנסיה באופן אוטומטי, אבל יש אפשרות להשלים הפקדות על התקופה בתנאים מסוימים, בתוך פרק זמן מוגדר אחרי החזרה לעבודה. זו אפשרות שכדאי מאוד לבדוק, משום שהיא שומרת גם על רצף הכיסוי הביטוחי.

גם בחופשה ללא תשלום או בתקופת מעבר בין עבודות, אפשר להפקיד לקופה באופן עצמאי, אפילו בסכום קטן. מעבר לצבירה, ההפקדה שומרת על הכיסויים לנכות ולשאירים, שעלולים להיפגע כשאין הפקדות לתקופה ארוכה. כדאי לברר מראש מה מצב הכיסוי ואיך אפשר להאריך אותו.

עצמאיות ועובדות במשרה חלקית

עצמאיות חייבות כיום להפקיד לפנסיה לפי החוק, אבל רבות מסתפקות במינימום או מפקידות באופן לא סדיר. הפקדה קבועה וחודשית, גם אם צנועה, עדיפה בדרך כלל על הפקדה חד פעמית בסוף השנה. לעצמאיות יש גם הטבות מס על הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות, ששווה להכיר ולנצל.

עובדות במשרה חלקית יכולות לבדוק אם אפשר להגדיל את ההפקדה מעבר למינימום, או להוסיף חיסכון וולונטרי. גם הגדלה קטנה בגיל צעיר יכולה להשפיע מאוד בגיל הפרישה, בזכות הריבית המצטברת.

גירושים ופנסיה

נושא שנשים רבות אינן מודעות לו הוא חלוקת זכויות הפנסיה בגירושים. החיסכון הפנסיוני שנצבר בתקופת הנישואים נחשב בדרך כלל לנכס משותף שמתחלק במסגרת איזון המשאבים. כאשר בן הזוג צבר זכויות פנסיוניות גבוהות יותר, החלוקה יכולה לצמצם את הפער באופן משמעותי.

כדי שזה יקרה, חשוב לוודא שהחלוקה נכללת בהסכם הגירושים או בפסק הדין, ושהיא מבוצעת בפועל מול הגופים המנהלים. בשלב הזה ליווי של עורכת דין לדיני משפחה ושל מומחה לחלוקת זכויות פנסיוניות הוא חיוני.

צעדים קטנים עם השפעה גדולה

כדי להפוך את הנושא למעשי, הנה כמה צעדים שאפשר לעשות כבר החודש:

• להיכנס למסלקה הפנסיונית ולקבל תמונה מלאה של כל החסכונות.
• לבדוק את דמי הניהול ולבקש הפחתה אם הם גבוהים.
• לוודא שהמוטבים בקופות מעודכנים.
• לבדוק אפשרות להשלים הפקדות על חופשת לידה.
• לקבוע תזכורת שנתית לבדיקת הדוח השנתי.

לדבר על כסף בתוך הזוגיות

במשפחות רבות, החלטות פיננסיות ארוכות טווח מתקבלות בפועל על ידי אחד מבני הזוג, ולעתים קרובות זה לא האישה. כדאי לשנות את המצב הזה ולהפוך את החיסכון לפרישה לנושא שמדברים עליו יחד, בפתיחות. כשאחד מבני הזוג מצמצם משרה כדי לטפל בילדים, זו החלטה משפחתית, וגם ההשלכות הפנסיוניות שלה צריכות להיות משותפות.

זוגות יכולים, למשל, להסכים על הפקדה נוספת לחיסכון של מי שעובדת במשרה חלקית, כדי לאזן את הפער. שיחה כזו אינה ביטוי לחוסר אמון, אלא לתכנון אחראי שמביא בחשבון את כל בני המשפחה לאורך זמן.

לסיכום, פער הפנסיה אינו גזירת גורל. הוא תוצאה של החלטות קטנות ונסיבות שמצטברות לאורך שנים, ולכן גם הפתרון מורכב מצעדים קטנים ועקביים. ככל שמתחילות מוקדם יותר, ההשפעה גדולה יותר. ומכיוון שמדובר בהחלטות פיננסיות משמעותיות, כדאי להיעזר ביועצת פנסיונית מוסמכת שתתאים את ההמלצות למצבכן האישי.