דירוג האשראי האישי: איך הוא נקבע, למה הוא חשוב ואיך משפרים אותו
מאגר נתוני האשראי, לשכות האשראי ונתוני תשלום: מה משפיע על הדירוג שלכם ואיך הוא קובע את הריבית על הלוואות ומשכנתאות.
בכל פעם שמבקשים הלוואה, משכנתא, הגדלת מסגרת או אפילו ליסינג לרכב, הגוף המממן בודק את דירוג האשראי של הלווה. הדירוג הזה משפיע לא רק על האישור עצמו, אלא גם על הריבית ועל התנאים. למרות זאת, ישראלים רבים אינם יודעים מהו דירוג האשראי שלהם, איך הוא נקבע ומה אפשר לעשות כדי לשפר אותו. מאז הקמת מאגר נתוני האשראי הלאומי, התחום עבר שינוי משמעותי. במדריך הזה נסביר את היסודות.
מה זה דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא ציון שמשקף את ההערכה לסיכוי שאדם יעמוד בהחזר החובות שלו. הוא מחושב על בסיס היסטוריית האשראי שלו: הלוואות שלקח, אופן ההחזר, מסגרות אשראי, כרטיסי אשראי, חריגות, החזרות של חיובים ועוד. ככל שהדירוג גבוה יותר, הלווה נתפס כמסוכן פחות.
לגופים המממנים יש מודלים פנימיים משלהם, אבל כולם נעזרים בנתונים חיצוניים. בישראל, הנתונים האלה מגיעים בעיקר ממאגר נתוני האשראי שמנוהל על ידי בנק ישראל, ומלשכות אשראי פרטיות שמקבלות מהמאגר את הנתונים ומחשבות דירוג.
מאגר נתוני האשראי
מאגר נתוני האשראי הוקם כדי לאסוף במקום אחד נתונים על האשראי של כל האזרחים מכלל הגופים המלווים, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח שמעניקות הלוואות וגופים חוץ בנקאיים. המטרה הייתה להגביר את התחרות בשוק האשראי, כך שלא רק הבנק שבו מתנהל החשבון יוכל להעריך את הלקוח.
הנתונים במאגר כוללים מידע חיובי ושלילי: הלוואות שנלקחו והוחזרו כסדרן, לצד פיגורים, החזרות של שיקים והליכי גבייה. חשוב לדעת שלכל אזרח יש זכות לקבל דוח על הנתונים שלו מהמאגר, ובמקרה של טעות ניתן לבקש תיקון.
בנוסף, אזרחים רשאים לבקש שלא ייאספו עליהם נתונים במאגר, אבל צעד כזה עלול להקשות דווקא על קבלת אשראי בתנאים טובים, משום שהגוף המלווה לא יוכל להעריך את ההיסטוריה החיובית.
מה משפיע על הדירוג
אין נוסחה אחת פומבית, אבל יש גורמים שידוע שהם משפיעים באופן מהותי:
- עמידה בתשלומים בזמן: הגורם החשוב ביותר. פיגורים, ובמיוחד חוזרים, פוגעים בדירוג.
- ניצול מסגרות: שימוש קבוע במלוא מסגרת האשראי עשוי להצביע על לחץ כלכלי.
- ותק אשראי: היסטוריה ארוכה ותקינה משפרת את התמונה.
- מספר בקשות אשראי בפרק זמן קצר: ריבוי בקשות עלול להיראות כאות למצוקה.
- החזרת שיקים וחיובים, הגבלות בחשבון והליכי גבייה: פוגעים משמעותית.
- היקף החוב הכולל ביחס להכנסה.
למה זה משנה את הריבית
גופים מלווים מתמחרים את הסיכון. לווה עם דירוג גבוה מקבל בדרך כלל ריבית נמוכה יותר, משום שהסיכוי שלא יחזיר נמוך. לווה עם דירוג נמוך עלול לקבל ריבית גבוהה יותר, ביטחונות נוספים או סירוב. במשכנתא, הבדל של עשיריות האחוז בריבית לאורך עשרים וחמש שנה יכול להצטבר לסכום משמעותי מאוד.
גם בהלוואות צרכניות קטנות ההבדל ניכר. משפחה עם דירוג טוב יכולה לקבל הצעות תחרותיות מכמה גופים, ואילו משפחה עם דירוג נמוך מוצאת את עצמה תלויה בגופים שמציעים תנאים יקרים יותר.
איך בודקים את הדירוג
ניתן לבקש דוח אשראי ממאגר נתוני האשראי, ולעיתים גם מלשכות האשראי, בתנאים שנקבעו בחוק. הדוח מפרט את כל הנתונים שנאספו עליכם, ובחלק מהשירותים מוצג גם ציון. כדאי לבדוק את הדוח לפחות פעם בשנה, ובוודאי לפני לקיחת הלוואה גדולה כמו משכנתא.
בבדיקה, שימו לב לנתונים שאינם מוכרים לכם, כמו הלוואה שלא לקחתם או חוב שכבר שולם. טעויות כאלה עלולות לפגוע בדירוג שלא בצדק, וגם להצביע על גניבת זהות. אם מצאתם טעות, פנו לגוף שדיווח עליה ולמאגר בבקשה לתיקון.
צעדים לשיפור הדירוג
שיפור דירוג האשראי הוא תהליך שלוקח זמן, אבל הוא אפשרי. הצעד הראשון הוא הקפדה על תשלומים בזמן, של כל ההלוואות וכרטיסי האשראי. הוראות קבע עוזרות למנוע פיגורים בגלל שכחה.
הצעד השני הוא הפחתת ניצול המסגרות. אם החשבון נמצא באופן קבוע במינוס מלא, כדאי לבנות תוכנית לצמצום החוב. לעיתים איחוד הלוואות יקרות להלוואה אחת בתנאים טובים יותר עוזר גם בעלות וגם בדירוג. הצעד השלישי הוא הימנעות מבקשות אשראי מיותרות, ובמיוחד מבקשות מרובות בפרק זמן קצר.
כשיש חובות או פיגורים
אם כבר נוצרו פיגורים או חובות, חשוב לא להתעלם מהם. פנייה יזומה לגוף המלווה, הצעה להסדר תשלומים ועמידה בו יכולות לעצור את ההידרדרות. ככל שעובר זמן מהפיגור והתנהלות תקינה מצטברת, ההשפעה השלילית פוחתת.
משפחות שנמצאות במצוקה כלכלית מתמשכת יכולות להיעזר בגורמי ליווי כלכלי, בארגונים חברתיים ובמרכזי ייעוץ לכלכלת המשפחה. במקרים חמורים, ייתכן שיש צורך בייעוץ משפטי לגבי הליכי חדלות פירעון, ומומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בתחום.
צעירים ובניית היסטוריה מאפס
צעירים שרק נכנסים לעולם הפיננסי נתקלים לעיתים בבעיה הפוכה: אין להם היסטוריית אשראי כלל, ולכן קשה לגופים להעריך אותם. הדרך לבנות היסטוריה חיובית היא הדרגתית: שימוש מבוקר בכרטיס אשראי ותשלום מלא של החיוב בכל חודש, הלוואה קטנה שמוחזרת בזמן, והימנעות מחריגות בחשבון.
אין צורך לקחת הלוואות מיותרות רק כדי לבנות דירוג. התנהלות תקינה ועקבית לאורך זמן היא שבונה את האמון, וכשיגיע הזמן לבקש משכנתא, ההיסטוריה הזו תעמוד לזכותכם.
לסיכום, דירוג האשראי הוא כרטיס הביקור הכלכלי שלכם מול הגופים המממנים. הקפדה על תשלומים בזמן, ניהול זהיר של המסגרות ובדיקה תקופתית של הדוח הם צעדים פשוטים שיכולים לחסוך הרבה כסף לאורך השנים ולפתוח דלתות לאשראי בתנאים טובים יותר.
